Семейную ипотеку ограничат 15 годами: платёж и переплата

Срок семейной ипотеки планируют ограничить 15 годами. Глава Аналитического центра IRN RU Олег Репченко считает это не ужесточением, а защитой заёмщика от банковских ловушек. По его словам, именно в районе 15 лет кривая зависимости ежемесячного платежа от срока кредита проходит через точку перелома.

Что даёт удлинение срока

На коротких сроках увеличение периода кредита снижает платёж почти пропорционально. Чем длиннее срок, тем слабее эффект. Репченко приводит расчёт для квартиры ценой 15 млн руб. с первоначальным взносом 20% под 10% — это льготная ставка для семей с двумя детьми в столицах или с одним ребёнком в других регионах.

Если взять 5 лет, ежемесячно придётся отдавать около 255 тыс. руб. На 10 годах платёж опускается примерно до 158 с небольшим тысяч — почти на 100 тыс., или почти на 40%. Когда срок доходит до 15 лет, платёж становится меньше ещё на 30 тыс. руб., то есть примерно на 20%.

Дальше эффект затухает. На 20 годах платёж уменьшится всего на 13 тыс. руб., на 25 годах — на 7 тыс. руб., на 30 годах — ещё на 4 тыс. руб. Каждый дополнительный год срока приносит всё меньшую выгоду для текущего бюджета.

Переплата растёт всё быстрее

Пока ежемесячный платёж почти перестаёт снижаться, совокупные затраты на проценты продолжают расти — и растут в геометрической прогрессии. По мнению эксперта, растянуть кредит на 30 лет ради экономии нескольких тысяч рублей в месяц — иллюзия выгоды. Платёж сокращается незначительно, зато переплата по процентам увеличивается в разы.

Ограничение срока 15 годами, по словам Репченко, отсекает именно этот невыгодный сценарий. Заёмщик не сможет растянуть кредит на десятилетия ради мизерной экономии в месяц, но при этом накопить огромную переплату. В каком-то смысле это защита от банковских ловушек, когда длинный срок подаётся как способ снизить нагрузку.

Семейная ипотека — не единственная тема, где важны детали. Ранее мы разбирали, как изменится ставка после 15 лет. А о том, какие риски возникают при делении такого кредита, — в материале про ипотеку при разводе.

Для заёмщика практический вывод прост: если банк предлагает удлинить срок сверх 15 лет ради снижения платежа, стоит посчитать, сколько вы на этом сэкономите в месяц и сколько переплатите за весь период. Разница в платеже может оказаться символической, а итоговая стоимость кредита — заметно выше.