Долги за ЖКХ и алименты учтут при расчёте ипотечной нагрузки

Банк России предлагает учитывать при оценке долговой нагрузки заёмщика долги за жилищно-коммунальные услуги, алименты и другие имущественные обязательства. Но только если по ним уже открыто исполнительное производство. Сведения планируют передавать в бюро кредитных историй, а банки — использовать при рассмотрении заявок.

Для заёмщика это означает вот что. Коммунальный долг, дошедший до приставов, станет для кредитора дополнительной нагрузкой. Банк может одобрить кредит на меньшую сумму, а при высокой совокупной нагрузке — отказать. Касается это не только ипотеки: долговую нагрузку оценивают по всем обязательствам.

Какие долги попадут в расчёт

Сейчас банки при оценке заёмщика в основном смотрят на кредитную историю: действующие займы, кредитные карты, ранее выданные ипотеки. Коммунальные платежи и алименты в эту картину обычно не входят, если по ним нет судебного решения и исполнительного производства. ЦБ предлагает закрыть этот пробел: как только долг передан приставам, он становится полноценным обязательством и влияет на показатель долговой нагрузки (ПДН).

ПДН — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Чем выше показатель, тем осторожнее банк оценивает заёмщика. Подробнее о том, как устроен этот механизм, мы разбирали в материале «Банки проверяют должников по тратам на такси и рестораны». Теперь к привычным критериям могут добавиться и нефинансовые обязательства — например, задолженность по алиментам.

ЦБ также планирует учитывать платежи по рассрочкам. Это может коснуться и рассрочки от застройщиков: её часто оформляют как отдельный продукт, и в кредитной истории она отражается не всегда. Если поправки примут, банки будут видеть более полную картину обязательств клиента.

Что изменится для заёмщика

Новые правила могут усложнить получение кредита тем, у кого есть просроченные коммунальные долги, взысканные через суд, или невыплаченные алименты. Даже если сумма небольшая, сам факт исполнительного производства говорит банку о дополнительной финансовой нагрузке. Одобренная сумма ипотеки может оказаться ниже запрашиваемой, а в некоторых случаях кредитор вправе отказать.

С 2026 года регулятор уже сделал значимый шаг к ужесточению правил оценки доходов и обязательств при расчёте ПДН. Новое предложение продолжает эту линию. Точные сроки вступления в силу и окончательный перечень обязательств пока не раскрываются — документ на стадии обсуждения. ЦБ причин изменений не называет.

Если вы планируете брать ипотеку или другой крупный кредит, проверьте заранее, нет ли у вас исполнительных производств. Погашение таких долгов до подачи заявки снизит риск отказа и может увеличить одобренную сумму. Также полезно знать, как банки оценивают ваши траты: об этом мы рассказывали в материале «Самозапрет на кредитные карты: в Госдуму внесли законопроект».