Страховка вкладов до 2 млн: кому увеличат выплаты

Госдума приняла в первом чтении законопроект № 1240316-8. Он увеличивает лимиты страхового возмещения по банковским вкладам и эскроу-счетам. Документ внесло Правительство. Для большинства вкладчиков пока ничего не меняется — базовая страховка остается 1,4 млн рублей. Но есть категории, где покрытие вырастет: до 2 млн по длинным рублевым депозитам и до 30 млн по эскроу.

Как работает страхование вкладов сегодня

Система страхования вкладов возвращает деньги клиенту, если у банка отозвали лицензию или наступил страховой случай. Сейчас стандартный лимит — 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Это значит, что при крахе кредитной организации вы получите не больше этой суммы, включая проценты.

Лимит не зависит от того, сколько у вас счетов и вкладов в одном банке. Все они суммируются. Если хотите защитить больше, приходится распределять деньги между разными банками — по 1,4 млн в каждом. О том, как это работает на практике, мы разбирали в материале о росте наличных и вкладчиках.

Повышенные лимиты уже существуют для отдельных случаев. Например, по эскроу-счетам при покупке недвижимости или долевом строительстве страховка составляет 10 млн рублей. А по вкладам с безотзывными сертификатами на срок от 3 лет — 2,8 млн рублей. Именно эти пороги законопроект и пересматривает.

Кому поднимут покрытие до 2 млн

Рост до 2 млн рублей затронет две группы вкладчиков. Первая — те, кто открыл рублевый депозит на срок более 3 лет. Сейчас по таким вкладам страховка 1,4 млн, станет 2 млн. Вторая — владельцы безотзывных сертификатов, оформленных на срок от года до трех лет. У них покрытие тоже вырастет до 2 млн рублей.

Для вкладов от 3 лет с безотзывным сертификатом лимит уже был повышен до 2,8 млн рублей ранее. Этот порог законопроект не меняет.

Важное исключение: если вы открыли обычный вклад на срок до 3 лет и можете снять деньги досрочно, страховая сумма останется прежней — 1,4 млн рублей. То есть повышение не касается массовых коротких депозитов, которыми пользуется большинство.

Эскроу-счета: лимит вырастет втрое

Отдельный блок законопроекта — эскроу-счета. Это счета, где деньги покупателя хранятся до выполнения обязательств: например, до регистрации сделки купли-продажи недвижимости или завершения строительства по договору долевого участия. Сейчас страховка по таким счетам — 10 млн рублей. Законопроект предлагает поднять ее до 30 млн, то есть в 3 раза.

Это касается расчетов по договорам долевого строительства, стройподряда и купли-продажи недвижимости. Для человека, который покупает квартиру за 25 млн рублей через эскроу, это означает, что вся сумма окажется под защитой, а не только 10 млн. Пока же разницу приходилось бы нести самостоятельно.

Как вкладчику действовать при новом лимите

Законопроект прошел только первое чтение. До вступления в силу ему предстоит пройти еще два чтения в Госдуме, одобрение Совета Федерации и подпись президента. Когда именно новые лимиты заработают, в фактуре не указано. Поэтому спешить с пересмотром своих вкладов не нужно — пока действуют старые правила.

Если у вас уже есть длинный рублевый вклад на срок более 3 лет или безотзывный сертификат, повышение лимита может стать дополнительным аргументом в пользу таких продуктов. Но решение зависит от вашей ситуации: длинные вклады обычно предлагают более высокую ставку, однако деньги нельзя забрать досрочно без потери процентов. По коротким вкладам с возможностью снятия лимит останется 1,4 млн, и здесь ничего не меняется.

Если сумма вклада превышает страховой лимит, разумно распределить средства между несколькими банками. Это правило работает и сейчас, и после повышения. Также стоит учитывать, что проценты по вкладам облагаются НДФЛ — о том, как это устроено, мы рассказывали в отдельном материале про удержание налога с процентов.