Страховка по вкладам вырастет до 2 млн: кого коснется повышение

Минфин предложил поднять страховое возмещение по отдельным видам вкладов с 1,4 млн до 2 млн рублей. Госдума одобрила законопроект в первом чтении. Чтобы документ вступил в силу, ему предстоит пройти еще два чтения и получить подпись президента. Разбираем, кого коснется новая планка и как она будет работать.

Как устроена система страхования вкладов

Сейчас вкладчик застрахован на 1,4 млн рублей в одном банке. Если у банка отзывают лицензию, эту сумму возвращает государство через Агентство по страхованию вкладов. Неважно, сколько денег лежало на счете. Все, что выше лимита, попадает в реестр кредиторов и выплачивается из конкурсной массы: как правило, частично и с задержкой.

Лимит считается по совокупности. Если у вас в одном банке два вклада по 800 тысяч рублей, страховка покроет только 1,4 млн, а не 1,6 млн. Проценты по вкладу тоже входят в расчет, если они зачислены на счет. Валютные вклады страхуются в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на дату страхового случая.

Планка в 1,4 млн действует с 2014 года. С тех пор цены выросли, и сумма, которая когда-то покрывала накопления полностью, теперь соответствует среднему вкладу в крупном банке. Поэтому предложение поднять лимит обсуждается уже не первый год.

Какие вклады поднимут до двух миллионов

Повышение не универсальное. Законопроект выделяет две категории:

• Рублевые вклады сроком более трех лет. Планка поднимется с 1,4 млн до 2 млн рублей.
• Вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами сроком от одного до трех лет. Потолок тоже поднимется до 2 млн.

Безотзывный сберегательный сертификат — это ценная бумага, которую банк выдает вкладчику. Она подтверждает право на получение вложенной суммы и процентов, но забрать деньги досрочно нельзя. Это выгодно банку: он точно знает, что деньги останутся у него на весь срок, и может планировать их вложение. Вкладчику такая бумага дает обычно более высокую ставку, но лишает гибкости.

Обычные вклады на год или полтора года, а также накопительные счета под повышение не попадают. Здесь лимит остается прежним — 1,4 млн рублей. О том, как устроен накопительный счет и чем он отличается от вклада, мы разбирали в материале про рост популярности накопительных счетов.

Отдельная выплата и счета эскроу

Еще одно новшество: возмещение по долгосрочным вкладам и сертификатам будет выплачиваться независимо от компенсаций по прочим вкладам и счетам. Лимиты не будут «съедать» друг друга. Пример: у человека в банке лежит 1,4 млн на обычном вкладе и 2 млн на трехлетнем. Сейчас страховка покрыла бы только 1,4 млн на все. По новым правилам — 1,4 млн по первому вкладу и 2 млн по второму, то есть 3,4 млн суммарно.

Отдельно меняются условия для счетов эскроу, которые используют при расчетах по сделкам с недвижимостью. Покрытие по рублевым счетам эскроу увеличится втрое — с 10 млн до 30 млн рублей. Это важно для покупателей квартир на этапе строительства: деньги лежат на эскроу до сдачи дома, и теперь они защищены более крупной суммой.

Что изменится для банков

Законопроект затрагивает не только вкладчиков, но и сами кредитные организации. Банки делают регулярные отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов — из него потом платят возмещение. Ставки отчислений предлагается пересмотреть:

• По долгосрочным рублевым вкладам, безотзывным сберегательным сертификатам и счетам эскроу — уменьшить более чем вдвое.
• По валютным вкладам — увеличить.

Логика здесь прозрачная. Банку дороже держать короткие и валютные пассивы, дешевле — длинные рублевые. Минфин прямо указывает цель изменений: сделать долгосрочные инструменты привлекательнее и направить в банковский сектор дополнительные ресурсы, чтобы инвестировать их в экономику и финансировать проекты. Проще говоря, государство хочет, чтобы деньги лежали в банках дольше и работали на экономику, а не перекладывались со счета на счет в поисках сиюминутной выгоды.

Что учитывать при выборе срока

Повышенный лимит — не автоматическая выгода. Длинный вклад означает, что деньги заморожены на несколько лет. Досрочно забрать их без потери процентов, как правило, нельзя. Если ставки на рынке вырастут, вы останетесь со старой доходностью. Если упадут — выиграете.

ЦБ описал четыре варианта, по которым может двигаться ключевая ставка в 2027 году. В базовом варианте год начнется с уровня 13-14%, а к декабрю ставка опустится до 9-10%. В дезинфляционном — снизится до 8%. В проинфляционном — останется примерно на текущем уровне, а в рисковом может вырасти до 24-25%. Какой из сценариев реализуется, заранее неизвестно. Это ключевой риск для долгосрочного вкладчика. О том, как ЦБ связывает динамику ставки с состоянием экономики, мы писали в отдельном разборе.

Практический вывод простой: новые правила стоит учитывать тем, кто готов держать в банке больше 1,4 млн рублей и не планирует трогать эти деньги несколько лет. Для остальных — тех, кто хранит сумму в пределах текущего лимита или предпочитает короткие вклады и накопительные счета, — мало что меняется. Законопроект прошел только первое чтение, так что следить за датами вступления в силу пока рано: окончательные параметры могут скорректировать ко второму чтению.