Аннуитет по кредиту — что это?

Аннуитет — вид платежа, который чаще всего оформляет заемщик при подписании кредитного договора с банком. С помощью такого способа оплаты клиент отдает деньги по графику одну и ту же сумму. Существует и другой вид кредитно платежа — дифференцированный. Это способ оплаты, де первые месяцы заемщик платит максимальную сумму, но оплата снижается с каждым новым платежом. Такой вид кредитного платежа банки редко предлагают клиентам.

Подробно остановимся и рассмотрим, что такое аннуитетный платеж по кредиту, разберем особенности.

Виды аннуитетного кредита

Собрались оформлять кредит? Нужно сделать ремонт или планируете купить новый автомобиль? Во время погашения долга по кредиту, вы в любом случае понесете определенные расходы. Банку придется отдавать проценты, что и будет вашей переплатой. Чтобы знать, сколько придется переплатить, нужно уметь не только пользоваться онлайн калькулятором, но и самостоятельно рассчитывать размер переплаты по кредиту.

Принято выделять два вида платежа аннуитет: немедленный и отложенный. При немедленном виде платежа заемщик сразу вносить часть денег по оплате долга, а другую отправляет в конце месяца. Но в России чаще всего используется отложенный платеж, при котором заемщик оплачивает долг по займу согласно графику.

Формула расчета аннуитетного платежа

Неважно, где вы собираетесь оформить кредит, в банке или микрофинансовой компании, формула расчета будет везде одинаковая. Выглядит эта формула расчета следующим образом.

P = S* (r*(1+r) n/((1+r) n-1))

На первый взгляд тут все запутанно. Давайте расшифруем значения и рассмотрим на примере, чтобы все стало на свои места. 

• P – платеж, который вы должны вносить каждый месяц.

• S – общая сумма долга.

• r – проценты.

• n – сколько месяцев придется платить по займу.

Пример. Илья решил оформить кредит в ВТБ банке на сумму полмиллиона рублей. Общий срок кредитования составил 36 месяцев, а банк предложил ставку в 15%. Илья согласился на такие условия и подписал кредитный договор. Чтобы рассчитать, сколько Илье придется платить в месяц без кредитного калькулятора, подставим сумму в приведенную выше формулу аннуитетного платежа. Получим следующие значения.

Р = 500 тыс. * (15*(1+15) 36/(1+15) 36-15))=17333 рубля.

Это означает, что при таких условиях, Илья на протяжении 36 месяцев будет платить банку 17333 рубля. Но в том в том случае, если кредитор не добавил к платежу комиссию за одобрение кредита и не включил в оплату страховку жизни и здоровья.

Как уменьшить переплату по аннуитетному платежу?

Чтобы уменьшить переплату по аннуитету, постарайтесь расплатиться раньше срока. Банки не имеют право наказывать заемщика штрафами за досрочное погашение. Обычно этот пункт прописан в кредитном договоре. Чем быстрее вам удастся рассчитаться с долгом, тем меньше вы переплатите кредитору.

Обязательно оплачивайте кредит вовремя и не допускайте просрочек. Если опоздаете с внесением оплаты, вам начислят пени и штрафы. Постарайтесь при оформлении кредита отказаться от дополнительных услуг. Например, от страхования жизни и здоровья. Ведь эти платежи — дополнительная финансовая нагрузка на заемщика. Но иногда от страхования жизни и здоровья отказаться не получается, поэтому придется переплачивать.

Если увидели, что в другом банке предлагают более низкую процентную ставку, оформите рефинансирование. С помощью этой услуги удастся уменьшить размер переплаты, т. к. будете платить меньший процент.

Влияние переплаты на срок кредитования

Длительность кредитования влияет на размер переплаты по кредиту. Чем на больший срок вы оформите кредит, тем больше денег придется переплатить. Но при длительном кредитовании сумма ежемесячных взносов становится меньше. 

В итоге увеличивается количество месяцев, по которым вы платите кредит, а банк за каждый месяц начисляет проценты. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, берите деньги на более короткий срок. В итоге переплатите банку меньшую сумму.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

Как уже было сказано выше, при аннуитете вы будете платить одну и ту же сумму из месяца в месяц. Это будет длиться до тех пор, пока не внесете последнюю оплату за кредит. При дифференцированном способе оплаты, заемщик первые месяцы оплачивает большую часть кредита, но с каждым новым платежом взнос уменьшается.

Ставка по процентам тоже всегда разная. Если это аннуитет, то ставка будет меньше по сравнению с дифференцированным видом платежа. Зато при аннуитете заемщик всегда переплачивает больше. Это связано с тем, что первые месяцы вы будете платить проценты, а меньшая часть суммы пойдет на погашение основного долга. 

При дифференцированном способе оплаты вы платите тело кредита и проценты равномерно, тем самым уменьшая итоговый размер переплаты. Именно по этой причине основная масса банков в РФ предлагает оформить именно аннуитетный вид кредита.

Плюсы аннуитета по кредиту 

• Ежемесячно платите одну и ту же сумму.
• Более низкая ставка по процентам.
• Можно заранее планировать бюджет, потому что знаете, сколько платить по займу.
• При желании можно досрочно оплатить заем, чтобы минимизировать переплату.