Средний микрозайм вырос на 37%: что это значит для заёмщика

Средний размер микрозайма в России за год вырос на 37%. Период — с 1 июля 2025 года по 1 июля 2026 года. Одновременно ухудшилось качество портфеля: доля займов с задержкой платежей более чем на три месяца достигла 35% по всему портфелю, а в потребительских микрозаймах — 42%. Для заёмщика это значит, что одобрение получить сложнее, а суммы предлагают крупнее.

Почему средний чек растёт

Средний размер займа — это не только то, сколько просят клиенты. Это ещё и то, сколько компании готовы одобрить. Если МФО реже говорят «да», но средний чек всё равно растёт, значит, одобрение получают в основном крупные запросы, а мелкие отсеиваются.

Так и произошло. Раньше микрофинансовые организации сами считали долговую нагрузку заёмщиков, но перестали это делать. После отказа от собственных моделей за тот же период заявки стали одобрять реже. Без внутренней оценки компания не может отличить клиента с умеренной нагрузкой от того, кто уже перегружен обязательствами. Проще одобрять тех, кто запрашивает крупную сумму. Средний чек растёт, хотя общее число одобрений падает.

Крупные займы не безопаснее. Именно они дают основную долю проблем, когда заёмщик не справляется. С 1 октября 2026 года МФО запретят выдавать третий дорогой заём — ограничение касается тех, кто берёт крупные суммы.

Просрочка съедает портфель

Качество портфеля МФО в первом полугодии 2026 года упало. Причина — микрокредиты, выданные в 2024–2025 годах, дозрели. Займы, оформленные два-три года назад, выходят на пик просрочки.

Цифры жёсткие. За год — с 1 июля 2025 года по 1 июля 2026 года — доля займов с задержкой более 90 дней по всему портфелю прибавила 7 п.п. и составила 35%. В потребительских микрозаймах показатель поднялся на 9 п.п., до 42%. Почти каждый второй потребительский заём в портфеле просрочен более чем на три месяца.

Не все эти долги безнадёжны. Часть заёмщиков платит, часть реструктурирует. Но 42% просрочки — уровень, при котором компания тратит всё больше на взыскание и меньше — на новые займы.

Кто избавляется от долгов, а кто кредитует

Реакция рынка на рост просрочки разная. Банковские и кэптивные МФО состоят в одной группе с маркетплейсами и небанковскими организациями. Они предпочитали разбираться с просрочкой сами — не спешили продавать долги коллекторам, а взыскивали своими силами.

Независимые участники рынка поступили иначе: стали чаще продавать даже молодые долги — просроченные до 90 дней. Если просрочка растёт, а ресурсов на взыскание не хватает, проще продать долг с дисконтом, чем ждать, пока он станет безнадёжным. Продажа молодых долгов — сигнал давления на независимые МФО.

При этом выдачи растут. В первом полугодии 2026 года активнее всего кредитовали компании из группы с Альфа-банком. На первое место вышла «А деньги» — 62 млрд рублей, рекордный результат. Год назад компания была на второй строчке. «Альфа финанс» поднялась с шестого места на третье с 22 млрд рублей.

Одни игроки наращивают портфель, другие избавляются от проблемных долгов. Это признак передела рынка: крупные группы с доступом к дешёвому фондированию могут кредитовать, независимые — вынуждены чистить баланс.

Как ужесточение одобрения отражается на заёмщике

Для человека, который планирует взять микрозайм, ситуация меняется в двух направлениях. Одобрение получить сложнее — компании реже говорят «да». Тем, кому одобряют, предлагают более крупные суммы. Это повышает риск: чем больше заём, тем выше платёж и тем болезненнее просрочка.

Если вы уже взяли заём и чувствуете, что не справляетесь, помните: задержка платежей более чем на 90 дней — порог, после которого долг обычно уходит в суд или коллекторам. Продажа молодых долгов означает, что даже небольшая задержка может привести к смене кредитора. С ноября 2026 года МФО разрешат биометрическую идентификацию по лицу — это упростит получение займов, но не отменяет ответственности по ним.

Решение каждый принимает сам. Но рост среднего чека на 37% и просрочки до 42% в потребительских займах говорят о том, что рынок микрозаймов становится рискованнее и для заёмщиков, и для компаний. Прежде чем брать крупную сумму, оцените свою нагрузку самостоятельно — МФО теперь делают это реже.