Третий дорогой заём в МФО: что меняется с 1 октября

С 1 октября 2026 года микрофинансовые организации не смогут выдать клиенту новый заём, если его полная стоимость (ПСК) выше 200% годовых, а у человека уже есть два таких непогашенных займа или кредита. Ограничение бьёт по тем, кто берёт деньги на погашение предыдущих долгов: долговая нагрузка в таких случаях только растёт. По данным за первое полугодие 2026 года, около трети действующих клиентов МФО имели два дорогих займа и более.

Займы в МФО не отменяются. Оформить ссуду с ПСК до 200% годовых по-прежнему можно, если доходов хватает на обслуживание обязательств. А вот для займов дороже 200% годовых вводится лимит: не более двух одновременно.

Как считается дорогой заём и кого коснётся запрет

Полная стоимость потребительского кредита — это все расходы заёмщика: проценты, комиссии, страховки и прочие платежи, выраженные в процентах годовых. Если ПСК выше 200%, заём считается дорогим. Новое правило означает, что при двух таких непогашенных обязательствах МФО обязана отказать в выдаче третьего. Чтобы получить новый дорогой заём, у клиента должен оставаться только один непогашенный долг с ПСК выше 200% годовых.

Ограничение касается не только займов в МФО, но и кредитов других организаций, если их ПСК превышает порог. Это важно: заёмщик может комбинировать обязательства в разных компаниях, и правило всё равно сработает.

По теме мы разбирали, как МФО продают долги коллекторам — рост таких сделок как раз связан с неплатежами по дорогим займам.

Что изменится после 1 апреля 2027 года

Следующий этап регулирования начнётся 1 апреля 2027 года. С этой даты вводится правило «один заём в руки» для займов с ПСК выше 100% годовых. Одновременно можно будет иметь только одно обязательство дороже 100% годовых. Кроме того, появится период охлаждения: между погашением займа с ПСК выше 100% и оформлением следующего должно пройти не менее 3 дней.

Эти меры разрывают цепочку перекредитования, когда человек берёт новый заём, чтобы закрыть старый, и попадает в долговую спираль. Регулятор причин ужесточения не называет, но статистика по рынку говорит сама за себя: выдачи займов в МФО сократились на 4% во втором квартале до 426 млрд рублей, а число нелегальных кредиторов растёт — только за полгода ЦБ выявил около 1 тыс. таких организаций.

Для заёмщиков нововведения означают более строгий контроль при выдаче. Если у вас уже два дорогих займа, третий с ПСК выше 200% годовых после 1 октября 2026 года получить не удастся. В этом случае стоит рассмотреть рефинансирование или заём с меньшей ставкой — до 200% годовых, где ограничение не действует. Но решение всё равно зависит от вашей долговой нагрузки и доходов.