Семейная ипотека с 1 октября: чем больше детей, тем ниже ставка

С 1 октября семейная ипотека перестала быть одинаковой для всех. Теперь размер ставки определяется тем, сколько в семье детей: чем их больше, тем дешевле кредит. Срок, в течение которого государство компенсирует банку разницу, сократился с 30 до 15 лет. Для заёмщиков это значит: платить больше придётся уже в первые годы кредита.

Как считается ставка

Логика такая: один ребёнок — базовая ставка, каждый следующий её снижает. По данным Банкофф, при одном ребёнке ставка составляет 12%, при пяти и более — 4%. Банкста приводит другой диапазон: 10–12% при одном ребёнке и 2–4% при пяти детях. Источники расходятся в конкретных значениях. Итоговые цифры зависят от программы конкретного банка.

Разница в процентах — это ежемесячный платёж. При кредите 12 млн рублей каждый процентный пункт меняет сумму на десятки тысяч рублей в год. Поэтому привязка к числу детей так заметна: семья с тремя детьми и семья с одним ребёнком берут деньги на разных условиях.

Кого касается пересчёт

Изменения бьют по семьям с одним ребёнком — их кредит дорожает. Раньше семейная ипотека была одной программой с единой ставкой, теперь это лестница: чем больше детей, тем ниже процент. Для многодетных условия улучшились, но получить их сложнее — нужно подтвердить статус и соответствовать требованиям банка.

Второй удар — сокращение срока субсидирования с 30 до 15 лет. Государство поддерживает ставку только первую половину срока кредита. После 15 лет заёмщик выходит на рыночную ставку, и платёж может вырасти в разы. По оценкам, платежи по семейной ипотеке уже выросли вдвое — из-за сочетания этих двух факторов.

Отдельно стоит учитывать региональный лимит. В Москве он составляет 12 млн рублей. Чтобы взять такую сумму, когда в семье один ребёнок, понадобится доход 240 тысяч рублей в месяц вместо прежних 120 тысяч. Требование банков к платёжеспособности ужесточилось. По теме мы разбирали, как в Казани лишь 1% новостроек попадает в лимиты семейной ипотеки — проблема не только в ставке, но и в доступности самого жилья под программу.

Пересчёт ставки для действующих заёмщиков

Если вы уже взяли семейную ипотеку, условия пересматриваются не автоматически — уточните в банке, как ваш договор реагирует на изменение программы. Если только планируете, считайте не ставку, а полную стоимость кредита за весь срок: первые 15 лет вы платите по льготной ставке, дальше — по рыночной. Разница может оказаться решающей.

Проверьте, проходите ли вы по лимиту в своём регионе. В Москве это 12 млн рублей, в других субъектах суммы ниже, и не каждая новостройка попадает под программу. Мы также писали, что Россельхозбанк в августе не выдал ни одной ипотеки — банки ужесточают условия, и семейная ипотека не исключение.

Если ребёнок пока один, а планы на пополнение есть, рассчитайте сценарий с двумя детьми заранее. Ставка пересчитывается при рождении ребёнка, но не все банки делают это автоматически: потребуется заявление и подтверждающие документы. Уточняйте порядок пересмотра в своём договоре.

Подводные камни программы

• Срок субсидирования 15 лет — после этого ставка вырастет до рыночной, и платёж может увеличиться в разы.
• Доход для получения крупной суммы вырос вдвое: в Москве при одном ребёнке нужно 240 тысяч рублей в месяц для 12 млн рублей.
• Лимиты по регионам разные, и не все новостройки подходят под программу.
• Источники расходятся в ставках (Банкофф: 12% и 4%; Банкста: 10–12% и 2–4%), поэтому итоговые условия нужно уточнять в банке.
• Пересчёт ставки при рождении ребёнка не всегда автоматический — потребуется заявление.

Семейная ипотека стала адресной: государство поддерживает многодетных, но сокращает поддержку семей с одним ребёнком. Подходит ли вам такая схема, зависит от вашего дохода, региона и планов на будущее. Мы объясняем условия — выбор за вами.