Просрочка по ипотеке выросла на 73%: чем это грозит заёмщикам

Объём просроченной задолженности по ипотеке за год вырос на 73,4%. Это не число дефолтов, а сумма долга, по которому заёмщики перестали платить. За квартал показатель прибавил 10,1%. Аналитик Freedom Global Владимир Чернов считает, что низкая база усилила масштаб роста, но за ней стоят и реальные проблемы части заёмщиков.

Что стоит за цифрой 73,4%

Рост на 73,4% — это увеличение объёма просроченной задолженности, а не количества дефолтов. У части заёмщиков долг перед банком вырос, но сам факт неплатежа не стал массовым.

«Важно отметить, что на 73,4% вырос объем просроченной задолженности, а не число дефолтов», — подчёркивает Чернов. Прибавка на 10,1% за квартал показывает, что проблема накапливается.

Низкая база — это когда показатель был маленьким, и даже небольшой абсолютный прирост даёт большой процент. Чернов называет именно низкую базу причиной столь высокого процента прироста. Но, по его словам, за этой цифрой стоят и реальные трудности части заёмщиков.

Кого касается просрочка

Просрочка не означает, что все заёмщики разом перестали платить. Речь о семьях, у которых урезали премии, у одного из супругов упал заработок или выросли обязательные траты. Средний заработок по стране при этом может расти — просто у конкретных людей доход просел или расходы поднялись.

Чернов объясняет ситуацию накопленной долговой нагрузкой и нехваткой запаса прочности у части покупателей. Даже дешёвый кредит может оказаться тяжёлым, если квартира дорогая, первоначальный взнос закрыт потребкредитом, а после сделки приходится сразу платить и за съём, и за ремонт. Невысокая ставка снижает стоимость обслуживания долга, но не перекрывает завышенную цену покупки.

По мнению аналитика, связывать рост просрочки напрямую со сворачиванием льготной ипотеки пока не стоит. У кредита, который уже выдан под фиксированный процент, платёж из-за завершения программы не подрастёт. Последствия ипотечного бума проявляются иначе — через переоценённые квартиры и высокую долговую нагрузку.

Поможет ли снижение ключевой ставки

Снижение ключевой ставки поможет новым заёмщикам — кредиты станут дешевле. Но платёж по прежнему кредиту снизится лишь после того, как его рефинансируют. Сам по себе пересмотр ставки ЦБ не меняет условия уже действующего договора с фиксированной ставкой.

Тем, кто уже столкнулся с трудностями, стоит помнить: рефинансирование — это новый кредит, который погашает старый. Банк одобрит его, если заёмщик соответствует требованиям. О том, как это работает на практике, мы разбирали в материале о рефинансировании семейной ипотеки.

Как рост просрочки отразится на рынке и заёмщиках

Без доли просрочки во всём ипотечном портфеле говорить о риске цепной реакции рано, считает Чернов. Цепная реакция — это когда неплатежи одних заёмщиков приводят к проблемам банков, а те сокращают выдачи, что бьёт по рынку недвижимости. Пока такой сценарий не подтверждён.

Дальше многое будет зависеть от занятости и доходов семей. Если люди сохранят работу и заработок, просрочка может остаться локальной проблемой. Если начнётся рост безработицы или падение доходов, давление на заёмщиков усилится.

Для тех, кто только планирует брать ипотеку, ситуация означает более внимательный подход к расчёту нагрузки. Важно оценивать не только ставку, но и общую стоимость покупки, наличие других кредитов и запас на случай снижения дохода. О том, как выдачи росли в сентябре, мы писали в материале о росте кредитования за счёт ипотеки.

Рост просрочки на 73,4% — это сигнал, но не приговор. Он говорит о том, что часть заёмщиков испытывает трудности и что запас прочности у некоторых семей оказался недостаточным. Для остальных это повод проверить свои финансы и, возможно, обсудить с банком условия реструктуризации, если платить становится тяжело.