Ипотека дешевеет: полная стоимость кредита упала до 16,4%

Полная стоимость кредита (ПСК) по ипотеке в сентябре 2026 года опустилась до 16,4%. Это минимум за последние двенадцать месяцев, сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). За год показатель сократился на 2,2 процентного пункта, к августу — на 0,7 п.п.

Для заёмщика ПСК — это не только ставка из договора, но и сопутствующие расходы: страховка, оценка, комиссии. Поэтому она всегда выше рекламной ставки. Снижение ПСК означает, что кредит в целом дешевеет, хотя итоговая переплата зависит от условий банка и параметров сделки.

Почему ПСК пошла вниз

Причина — в движении рыночных ставок. Они снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ, но с задержкой: банки пересматривают условия не сразу, а по мере удешевления фондирования.

При этом кредитные организации сохраняют осторожность. В условиях жёсткой денежно-кредитной политики банки не готовы активно наращивать рискованные выдачи. Это влияет на требования к заёмщикам: тем, у кого кредитная история небезупречна, рассчитывать на минимальную ставку сложнее.

По теме мы разбирали, как рыночная ипотека превысила половину выдач впервые за два года — это объясняет, почему даже небольшое движение ставок сейчас заметно для рынка.

Кому банки предлагают 16,3%, а кому — 17,2%

Разница в ПСК зависит от кредитного рейтинга. Заёмщикам с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) выше 750 баллов в сентябре предлагали ипотеку со значением 16,3%. Для тех, у кого рейтинг в диапазоне от 1 до 500 баллов, показатель составлял 17,2%. Разрыв — почти процентный пункт, и на длинном сроке он превращается в заметную сумму переплаты.

ПКР формируется из истории платежей, количества и типов кредитов, давности последних обращений за займами. Чем аккуратнее заёмщик обслуживал обязательства, тем выше балл и тем выгоднее условия. Тем, кто только планирует ипотеку, стоит проверить свою кредитную историю заранее: иногда ошибки в ней исправляются небыстро.

Стоит помнить и о рисках. Просрочка по ипотеке на Юге и Кавказе выросла на 28–38% — это напоминание, что снижение ставок не отменяет необходимости трезво оценивать свою долговую нагрузку.

Что снижение ПСК меняет для рынка

Минимум ПСК за год — сигнал, что ипотека постепенно дешевеет. Но скорость этого процесса зависит от дальнейшей политики ЦБ и готовности банков брать на себя риск. Пока кредитные организации осторожничают, рассчитывать на резкое падение ставок ниже 16% в ближайшие месяцы не стоит — регулятор причин для более быстрого смягчения не называет.

Для заёмщика практический вывод простой: разница между «хорошим» и «плохим» рейтингом в сентябре стоила почти 1 п.п. ПСК. Проверка кредитной истории и повышение ПКР — то, что можно сделать до подачи заявки, и это напрямую влияет на цену кредита.