Рыночная ипотека обошла семейную: что изменилось для заёмщиков

В октябре рыночная ипотека впервые более чем за два года заняла больше половины выдач. В Сбере на такие кредиты пришлось 53,1% займов — 113,7 млрд рублей, сообщил директор департамента «Домклика» Алексей Лейпи. В ВТБ доля выросла до 52% против 38% месяцем ранее. Перелом произошёл после того, как с 1 октября изменились условия семейной ипотеки.

Как переток спроса изменил структуру выдач

Сентябрьский ажиотаж вокруг семейной ипотеки сменился резким спадом. В Сбере выдачи по этой программе упали в 4,4 раза — до 68,4 млрд рублей. Её доля в общем объёме кредитования сократилась с 74% до 32,1%. Часть спроса перешла в рыночные программы: заёмщики, которые не подпадают под обновлённые условия, оформляют кредит по коммерческой ставке.

Рыночная ипотека дороже льготной, и на длинном сроке разница ощутима. Для московской новостройки за 15 млн рублей при взносе 20% и ставке 20,7% ежемесячный платёж составит около 210 тыс. рублей. Кредит на 30 лет при сумме займа 12 млн рублей обернётся переплатой свыше 56,5 млн рублей — больше, чем стоит сама квартира.

Банки реагируют на сдвиг спроса корректировкой тарифов. Уралсиб с 5 ноября снизил ставки по рыночным программам на 0,3–0,7 п.п. и отменил надбавку +0,5 п.п. при первоначальном взносе менее 30%. Альфа-Банк с 3 ноября начал выдавать Семейную ипотеку на срок до 30 лет при условии субсидии от застройщика. По теме мы разбирали, какие ещё объекты хотят включить в «Семейную ипотеку».

Что учитывать при выборе между льготной и рыночной программой

Для заёмщика разница между программами сводится к размеру ставки и требованиям к заёмщику. Льготная ипотека дешевле, но под неё подпадает ограниченный круг семей, а условия меняются — как это произошло с 1 октября. Рыночная доступна почти всем, но ставка по ней зависит от первоначального взноса и соотношения кредита к залогу.

В Уралсибе по программе «Готовое и Строящееся жилье» ставка составит от 18,29% при взносе от 50,01%, от 18,49% при взносе 30,01–50% и от 18,69% при взносе 20,01–30%. По рефинансированию условия привязаны к соотношению кредита к залогу: до 50% включительно — от 18,29%, 50–70% — от 18,49%, 70–80% — от 18,69%. Программа «Сверхлимит» предполагает единую ставку от 19,99% при сумме кредита от 2 млн рублей. Зарплатным клиентам банк даёт скидку 0,2 п.п.

Новые ставки Уралсиба применяются ко всем заявкам, включая ранее одобренные. Это важно, если вы уже получили решение, но ещё не подписали договор. Альфа-Банк распространил новые условия по Семейной ипотеке также на ранее одобренные заявки. При выборе программы стоит сравнить не только ставку, но и итоговую переплату: на длинном сроке разница в доли процента даёт заметную сумму. Как меняются условия на рынке новостроек, мы разбирали в материале о том, почему застройщиков не освободят от неустоек за недоделки.