Банки заплатят вчетверо больше за навязывание услуг с 1 октября

С 1 октября банки, которых регулятор уличит в недобросовестных практиках, начнут платить в Фонд обязательного страхования вкладов вчетверо больше обычного. Повышенный взнос грозит тем кредитным организациям, чья надзорная оценка по риску недобросовестного поведения опустится до уровня «сомнительно» и продержится там два квартала подряд. Для крупных игроков дополнительные расходы могут измеряться миллиардами рублей.

Как устроена надбавка к взносу

Базовый взнос в систему страхования вкладов банки платят ежеквартально. Если регулятор присваивает кредитной организации низкую оценку по критерию риска недобросовестного поведения и она сохраняется два квартала, к базовой ставке добавляется 300%. На практике вместо одного платежа банк вносит четыре — сумма вырастает вчетверо.

Оценка не выставляется автоматически. Регулятор учитывает тяжесть нарушения и то, какие меры банк принял, чтобы его устранить. Даже один случай грубого нарушения в работе с клиентами способен ухудшить надзорную оценку до «сомнительно». Если она удержится на этом уровне два квартала, повышенный взнос становится обязательным — вдобавок к штрафу за само нарушение.

Какие практики ведут к санкциям

Повышенный взнос грозит за неполное раскрытие условий продуктов, навязывание услуг и продажу сложных инвестиционных инструментов без обязательного тестирования клиентов. Это те же нарушения, за которые регулятор уже штрафует. Теперь к штрафу добавляется рост отчислений в фонд страхования вкладов.

Банку становится невыгодно экономить на информировании клиента. Чем чаще кредитная организация продаёт продукт с неполной информацией о рисках, тем выше вероятность получить низкую надзорную оценку и платить вчетверо больше. Подробнее о том, как регулятор реагирует на жалобы клиентов, мы разбирали в материале о разблокировке карт и кошельков после обращения.

Кого перемены коснутся в первую очередь

Формально новые правила действуют для всех банков — участников системы страхования вкладов. Но финансовые последствия неравномерны. Для небольшой кредитной организации дополнительный взнос может оказаться чувствительным. Для крупной речь идёт о миллиардах рублей. Именно поэтому регулятор подчёркивает: оценка не будет автоматической, и банк сможет исправить ситуацию, устранив нарушение до того, как пройдут два квартала.

Отдельный нюанс — тестирование клиентов перед продажей сложных инвестиционных инструментов. Если банк его не проводит или проводит формально, это квалифицируется как недобросовестная практика. Ранее мы рассказывали, как регулятор ограничивает навязчивые коммуникации — например, с 15 октября операторы смогут блокировать звонки банков без маркировки.

Что это меняет для клиента

Прямых выплат вкладчикам нововведение не предусматривает. Но косвенный эффект есть: банкам становится дороже навязывать услуги. Чем выше цена нарушения, тем выше стимул раскрывать условия полно и не продавать сложные продукты без проверки знаний клиента.

Если вы столкнулись с навязыванием, имеет смысл зафиксировать обращение — письменное заявление в банк или жалоба в регулятор. Именно такие сигналы влияют на надзорную оценку. О том, как банки готовятся к возможным кризисным сценариям, мы писали в материале о запасах наличных в регионах.

Пока неясно, как именно будет рассчитываться итоговая сумма для конкретных банков — регулятор не раскрывает формулу. Но уже понятно: недобросовестные практики перестают быть просто репутационным риском и превращаются в прямые расходы.