Лимиты наличных займов вырастут: что это значит для клиентов МФО и ломбардов

Банк России подготовил проект изменений, который увеличивает лимиты выдачи наличных займов для микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов и кредитных кооперативов. МФО смогут выдавать наличными до 100 тысяч рублей вместо прежних 50 тысяч. Для ломбардов планка поднимается до 200 тысяч рублей, для кредитных потребительских кооперативов (КПК) и сельскохозяйственных КПК — до 1 млн рублей. Регулятор также предлагает увеличить дневные лимиты: для МФО и ломбардов — с 1 млн до 2 млн рублей, для кооперативов — с 2 млн до 4 млн рублей.

Изменения пока на стадии проекта: предложения и замечания принимаются до 11 сентября. Если документ примут, заемщики смогут получать на руки более крупные суммы, а организациям не придется дробить выдачи. Но рост лимитов означает и рост рисков: больше наличных у клиентов, которые не всегда вовремя расплачиваются.

Детали проекта: кому и насколько поднимут лимиты

Сейчас МФО и ломбарды выдают наличными не более 50 тысяч рублей одному заемщику. Проект ЦБ увеличивает эту планку вдвое для МФО — до 100 тысяч, и вчетверо для ломбардов — до 200 тысяч. Для КПК и СКПК лимит вырастает с 300 тысяч до 1 млн рублей. Дневной лимит выдачи наличных для МФО и ломбардов предлагается поднять с 1 млн до 2 млн рублей, для КПК и СКПК — с 2 млн до 4 млн рублей.

Почему ЦБ пошел на такое расширение, регулятор в проекте не объясняет. Вероятно, это реакция на запросы рынка: МФО и ломбарды часто работают с клиентами, которым нужны наличные на неотложные нужды. При текущем лимите крупные суммы приходится разбивать на несколько договоров, что создает неудобства и для организаций, и для заемщиков.

Для сравнения: средняя ставка по микрозаймам достигает 247% годовых. Такие деньги берут не от хорошей жизни, и увеличение лимита не меняет сути продукта, но делает его более гибким.

Что изменится для заемщиков и рынка

Если проект примут, заемщики МФО и ломбардов смогут получить на руки более крупную сумму без оформления нескольких договоров. Это удобно тем, кто берет деньги на ремонт, лечение или другие крупные траты. Важно помнить: увеличение лимита не означает удешевление займов. Ставки остаются высокими, а чем больше сумма, тем больше переплата.

Для ломбардов рост лимита до 200 тысяч может привлечь клиентов, которые раньше уходили в банки или МФО из-за ограничений. Но и риски для таких организаций растут: выдача более крупных сумм под залог имущества требует более тщательной оценки.

Для КПК и СКПК увеличение лимита до 1 млн рублей может сделать их более конкурентоспособными по сравнению с банками в сегменте средних сумм. Однако кооперативы работают на паевых взносах, и крупные выдачи увеличивают нагрузку на их капитал.

Регулятор принимает замечания к проекту до 11 сентября. После этого документ может быть доработан и утвержден. Сроки вступления в силу пока не называются.

Тем временем рынок микрозаймов в России переживает непростые времена: число выданных микрозаймов сократилось впервые с 2020 года. Увеличение лимитов может стать одной из мер поддержки отрасли, но не панацеей: спрос на такие займы зависит от доходов населения, а не только от доступных сумм.