Вклады бизнеса под защитой: что изменит решение Госдумы

Госдума 20 октября в первом чтении приняла пакет законопроектов о финансовом рынке. Для человека, который держит деньги на вкладе или счёте, важны два из них: в систему страхования вкладов смогут войти банки, работающие только с юрлицами и индивидуальными предпринимателями, а компании получат ещё один канал для расчётов с иностранными партнёрами через цифровой рубль. Оба документа прошли только первое чтение — впереди ещё два чтения, одобрение Совета Федерации и подпись президента, так что условия могут поменяться.

Страховка для банков, которые не работают с физлицами

Сейчас система страхования вкладов защищает деньги граждан и индивидуальных предпринимателей. Банки, которые привлекают только средства юридических лиц, в неё не входят. Одобренный законопроект это меняет: такие кредитные организации смогут стать участниками системы. Механика прежняя — при отзыве лицензии или страховом случае клиенту возвращают вклад в пределах установленного лимита. Размер лимита для бизнеса в фактуре не раскрывается. Это важная деталь: у граждан он один, у предпринимателей и компаний может быть другим.

Для владельца расчётного счёта в таком банке это означает, что деньги на вкладе перестанут быть просто обязательством организации. Пока банк не включён в реестр участников системы, защита не действует. Проверять статус стоит после того, как закон вступит в силу. По теме мы разбирали, как Минфин предложил объединить зарплату и проценты по вкладам для НДФЛ — это ещё один сюжет, который влияет на доходность вкладов.

Цифровой рубль как канал для валютной выручки

Второй проект касается цифрового рубля. Российским компаниям предлагают разрешить зачислять валютную выручку по внешнеторговым контрактам на счета цифрового рубля. По версии MarketTwits, у бизнеса и граждан появится ещё один канал расчётов с иностранными партнёрами, который работает на отечественной инфраструктуре и не зависит от внешних платёжных систем. Это не замена обычному счёту, а дополнительный инструмент: цифровой рубль хранится на платформе ЦБ, а не в коммерческом банке, и доступ к нему идёт через приложение банка-участника.

Пока законопроект принят только в первом чтении, поэтому говорить о сроках запуска операций преждевременно. Регулятор причин сдвига не называет, но сам факт одобрения показывает направление: расчёты по внешнеторговым договорам постепенно переводятся на внутреннюю инфраструктуру. Для вкладчика это пока не меняет ставки по депозитам, но влияет на то, как бизнес будет хранить и переводить выручку. О том, как ставка ЦБ отражается на доходности вкладов, мы писали в материале «Ключевая ставка 14%: чего ждать вкладчикам от заседания ЦБ 23 октября».

Ещё два одобренных проекта касаются банковского надзора. ЦБ получит право утверждать перечень государств и территорий, откуда не могут происходить владельцы и контролирующие лица российских финансовых организаций. Банкам с базовой лицензией и небанковским кредитным организациям запретят зарубежные инвестиции и присутствие за рубежом, кроме участия в международных системах финансовых сообщений. Банкам с универсальной лицензией разрешение регулятора понадобится только для значимых сделок. Для клиентов это значит, что состав собственников банка и его зарубежные связи станут прозрачнее, а риски, связанные с иностранным контролем, снизятся.