Маткапитал как первый взнос по ипотеке: новые условия Альфа-банка и Уралсиба

Альфа-банк и Уралсиб обновили свои ипотечные программы. Теперь средства материнского капитала можно задействовать как первоначальный взнос, а в ряде ситуаций — вовсе не вносить собственные сбережения. Разберем, как это функционирует.

Кого касаются новые правила

Изменения актуальны для заемщиков, намеревающихся приобрести квартиру в новостройке. Ключевое требование — объект должен быть введен в эксплуатацию не ранее чем два года назад. Имеется в виду готовое жилье от застройщика, а не строящийся объект.

Ранее материнский капитал разрешалось применять исключительно для закрытия уже оформленного кредита. Сейчас эти деньги допустимо использовать в качестве первоначального взноса. Это уменьшает входной порог для семей с детьми: нет необходимости копить 20% цены жилья, достаточно иметь сертификат.

Сколько своих денег потребуется

Если сумма маткапитала достигает размера первоначального взноса в 20,1%, то в рыночных и льготных программах можно обойтись без личных средств. К примеру, при цене квартиры 5 млн рублей взнос составит 1 005 000 рублей. Если размер маткапитала в вашем регионе покрывает эту сумму, дополнительные накопления не нужны.

Однако есть исключение. Когда в кредит включен федеральный маткапитал на погашение рыночной ипотеки, свои средства придется внести в объеме не менее 10% от стоимости недвижимости. При той же квартире за 5 млн рублей потребуется 500 тысяч рублей личных денег. Но эти средства можно направить на досрочное погашение — они не «замораживаются», а сразу уменьшают долг.

Как работает механика с маткапиталом

Механика следующая: вы оформляете ипотеку, вносите маткапитал как первоначальный взнос, а личные средства, если они нужны, направляете на досрочное погашение. Это помогает снизить переплату по процентам, так как тело долга уменьшается с самого начала.

Важно учитывать: маткапитал — это не наличные, а сертификат, который банк получает напрямую от государства. При оформлении ипотеки необходимо заранее сообщить банку о намерении использовать эти средства, иначе процесс может затянуться.

Если вы планируете применять маткапитал в льготной программе, условия могут различаться. Льготная ипотека с господдержкой имеет свои ограничения по сумме кредита и ставке, поэтому стоит уточнить в банке, как именно будет учитываться маткапитал в вашем случае.

Что учитывать при оформлении

Перед подачей заявки проверьте, соответствует ли выбранная квартира условию «сдана не позже двух лет назад». Если дом сдан раньше, новые правила не действуют.

Также обратите внимание: банки могут устанавливать свои требования к размеру первоначального взноса. Условие 20,1% — это минимум для отказа от собственных средств, но фактически банк может потребовать больше, если сочтет риск высоким.

Если у вас уже есть ипотека, оформленная до изменений, вы можете рефинансировать ее на новых условиях. Но помните: рефинансирование — это новый кредит, со своими комиссиями и страховками. Подробнее о том, как банки меняют условия по ипотеке, мы писали в материале «Банки сокращают скидки по ипотеке: что изменится для заемщиков».

Также стоит помнить, что маткапитал можно использовать не только для первоначального взноса, но и для погашения основного долга. Это особенно актуально, если вы уже оформили кредит и хотите снизить ежемесячный платеж. Как это работает, мы разбирали в статье «Ипотечный платеж в Москве снизился до 67% дохода: что это значит».

В любом случае, перед оформлением ипотеки стоит проконсультироваться с банком и оценить свои финансовые возможности. Новые правила расширяют доступ к жилью для семей с детьми, но не отменяют необходимости внимательно считать бюджет.