У МФО широкое поле для наступления по всем направлениям
Осенний MFO Russia Forum, организатором которого традиционно является СРО «МиР», в этом году отличался несколькими новыми форматами.
Диалог с регулятором и госорганами впервые был построен в формате блиц-интервью. При этом список вопросов формировался самими участниками Форума.
Они же на открытом голосовании выбирали компании, о чьем опыте им было бы интересно услышать из первых уст.
«МигКредит» попал в число пяти таких организаций. Главный редактор Национального банковского журнала Станислав Комаров аккумулировал вопросы, предназначенные гендиректору компании МигКредит.
- Какие из недавних законов и законопроектов вы считаете наиболее существенными с точки зрения влияния на бизнес-модели МФО?
- В целом я считаю, что законодательная база вокруг микрофинансовой сферы уже сформировалась. Нормативные акты, которые задали основные тренды на рынке МФО на ближайшие годы, были приняты в прошлом году. Прежде всего, это снижение максимальной суммы долга (так называемые иксы) и особенно снижение дневной процентной ставки до 1% с июля 2019 года. Также решения ЦБ, связанные с предельной долговой нагрузкой клиентов.
В совокупности эти изменения серьезно затронули 90% рынка. По моим оценкам, более 50% компаний из PDL-сегмента были вынуждены либо перестраивать подходы, либо менять свои бизнес-модели В то же время я сомневаюсь, что это смогут сделать компании с маленьким капиталом и слабой технологической базой. Потому что быстро изменить бизнес-процесс очень сложно. Это требует не только прямых вложений в персонал, в скоринговые модели, но и понимания специфики поведения тех людей, которые берут потребительские займы.
Барьеры для входа в рынок созданы, особенно в сегменте потребительских займов. Образно говоря, надо, как минимум год, есть ложками риски и достаточно большими, чтобы обучить свои скоринговые модели, которые, впрочем, не у всех мелких и средних компаниях имеются. Плюс необходимые инвестиции в персонал и технологии.
Если говорить о нормативных актах этого года, то можно вспомнить снижение в январе максимальной суммы долга: она не может теперь более чем в 1,5 раза превысить первоначальный заем.
И закон о кредитных каникулах, который стал оперативной реакцией на пандемию. Мне кажется, что в конечном итоге он сослужил не очень хорошую службу клиентам, потому что в большинстве своем заемщики не смогли предоставить в отведенный срок соответствующие документы о снижении дохода на 30%. По факту, они испортили свою кредитную историю.
Но если резюмировать, то я считаю, что в целом законодательный ландшафт вокруг МФО собран, и его хватит на 2-3 года.
- Как гибридная модель выдач, представленная в «МигКредит», показала себя в кризис?
- Пандемия оказала влияние на всю мировую экономику. На рынке МФО с апреля текущего года мы увидели снижение продаж, которое в большей степени коснулось компаний, имеющих офлайновую составляющую бизнеса (сеть офисов продаж). Ряд регионов по указанию губернаторов и мэров городов вообще были закрыты.
Мы придерживаемся гибридной модели ведения бизнеса с упором на автоматизацию процессов и онлайн-продукты, сервисы и технологии, а также высокое качество риск-процедур на всех этапах взаимодействия с клиентами.
Что такое гибридная модель для нас? Это, прежде всего, бесшовные технологии, возможность начать процесс в одном месте и закончить в другом. Это попытка сделать для клиента удобный сервис для решения его финансовых вопросов.
Нам такая модель дала возможность в разгар пандемии и всеобщих ограничений удержать выдачи на приемлемом уровне и придать устойчивость бизнесу Компании.
В апреле 2020 года наблюдалось кратковременное падение спроса на займы и выдачи, однако мы оперативно перестроили внутренние бизнес-процессы, внедрили дистанционные продажи, что позволило нормализовать ситуацию в течение месяца.
По итогам сентября «МигКредит» уверенно вышел на докризисные темпы выдачи микрозаймов.
Мы не намерены отказываться от гибридной модели, потому что «черные лебеди» на рынке МФО по-прежнему возможны, в том числе, в онлайн среде. Если это вдруг случится, также как пандемия для офлайна, то можно будет быстро переключиться с канала на канал и поддержать наших клиентов.
- Несмотря на нестабильность общей ситуации, есть ли у «МигКредит» планы по запуску новых продуктов? Какие из недавних кейсов были успешны, а какие нет?
- Успешными для нас стали продукты, имеющие большую онлайн составляющую. Прежде всего, это СМС-заем и Телеграм-заем. Они позволили клиенту получать деньги там, где удобно.
Могу с уверенностью сказать, что мы единственные в России, кто предоставляет возможность новому клиенту в Телеграм-канале инициировать процесс получения займа, выбрать продукт, привязать свою карту и в онлайне получить деньги полностью через бот-диалог. Это не просто активация лимита или выбор продуктового предложения, а полный процесс - от и до, который занимает порядка 7 минут, происходит без вмешательства человека и на одном вэб-ресурсе.
Не менее уникальный сервис – СМС-заем. Он предоставляет возможность повторным клиентам получить до 100 тыс. рублей на год просто по двум СМС, даже без привязки к Интернету. Такой сервис не способен предоставить ни один банк.
В период пандемии мы запустили ряд партнерских проектов. Теперь наш стандартный продукт Installment Loan стал доступен в сети салонов «Связной» (более 2,5 тыс. точек продаж). Еще один интересный продуктовый сегмент – это возможность в мобильном приложении одного из крупнейших сотовых операторов «Билайн» оформить краткосрочный потребительский заем, при этом до самого конца клиент будет уверен, что это продукт сотового оператора. Все происходит очень бесшовно, в комфортном для заемщика режиме.
Наша дочерняя компания «Папа Финанс», которая работает в сегменте малого и среднего бизнеса, стала партнером маркетплейса «Озон», а также крупнейшей биржи грузовых автоперевозок ATI. По сути, мы создали продукт по кредитованию поставщиков товаров и услуг этих маркетплейсов.
После этого наш продукт на «Озоне» повторил банк «Открытие». С одной стороны, мы рады, что нас копируют известные бренды, но с другой – это создает дополнительную конкуренцию.
- Вызовы 2021 года. Какими они будут для «МигКредит», как вы к ним готовитесь? Каким вообще будет клиент МФО в следующем году?
- Об этом можно говорить долго, но попробую выделить основные тренды. Во-первых, это усиление глобализации и концентрации бизнеса, уход с рынка мелких компаний и рост крупных. Во-вторых, бурный рост онлайн-каналов финансирования. Это вызов, в том числе потому, что нужно следовать технологиям и поддерживать их на высоком уровне.
В-третьих, рост сегмента потребительских займов с постепенным погашением за счёт снижения выдач в сегменте «займов до заработной платы». Хотя PDL удовлетворяют клиентские запросы и тоже растут, но у заемщиков есть запрос на долгосрочные ресурсы с более высокими чеками.
Если говорить в целом, то в 2021 году мы можем столкнуться с замедлением роста рынка МФО, но зато он будет более качественным за счет высвобождения и перетока банковских клиентов.
Вообще, микрофинансовый рынок в России составляет всего 1% от банковского рынка потребительского кредитования. У нас широкое поле для развития и наступления на всех направлениях.
