Банк России советует банкам помогать заёмщикам до просрочки: как это работает

Банк России рекомендовал банкам не ждать, пока клиент пропустит платёж, а предлагать помощь заранее. Регулятор считает, что так заёмщик будет решать проблемы напрямую с кредитором, а не с недобросовестными посредниками — так называемыми раздолжнителями. Для человека это значит, что банк может сам предложить отсрочку или снижение неустойки, даже если кредит пока обслуживается без просрочек, но финансовое положение заёмщика стало шатким.

Чем опасны раздолжнители

Раздолжнители — это компании или частные лица, которые обещают заёмщику полное списание долгов или сохранение всего имущества при банкротстве. Как правило, за такими обещаниями не следует реальных действий. Более того, посредники иногда советуют клиенту игнорировать платежи по кредиту. Это только ухудшает положение: растёт просрочка, начисляются пени, портится кредитная история.

ЦБ прямо указывает: помощь банка нужна в том числе тем, кто пока платит вовремя, но по информации кредитора собирается обратиться к раздолжнителям. В сообщении регулятора говорится, что благодаря этому заёмщики, у которых возникли сложности с выплатой кредита, смогут вместе с банком и без посредников с недобросовестной репутацией справляться с денежными затруднениями.

О том, как растёт число граждан, проходящих через банкротство, мы разбирали в материале «Банкротства граждан впервые упали на 13,1% за квартал».

Какие сценарии предлагают банкам

Регулятор рекомендует банкам обсуждать с заёмщиками возможные варианты решения проблемы. Среди них — уменьшение начисленных неустоек, отсрочка выплаты основного долга, процентов или их части. Это не готовый рецепт для всех, а набор инструментов, из которого банк и клиент могут выбрать подходящий.

Ключевое отличие от привычной реструктуризации: помощь можно предлагать до появления просрочки. Банку не нужно дожидаться, когда клиент нарушит график платежей. Поддержка может потребоваться и тем, кто пока вносит платежи в срок, хотя их денежное положение нельзя назвать устойчивым. Например, человек потерял подработку или у него выросли обязательные расходы — банк может это заметить по изменению платёжного поведения и предложить консультацию.

Для заёмщика это означает: если вы чувствуете, что скоро не сможете вносить платёж, есть смысл обратиться в банк заранее, не дожидаясь просрочки. Раньше банки часто шли навстречу только после первого пропуска платежа, теперь регулятор просит пересмотреть подход.

Отдельный канал для консультаций

ЦБ рекомендует банкам выделить для консультаций особый канал связи: к примеру, телефонный номер или адрес электронной почты. Через него заёмщик сможет напрямую обсудить с сотрудниками банка, как решить проблему с учётом своей жизненной ситуации. Это пригодится, если обычная горячая линия не рассчитана на разговоры о реструктуризации или отсрочке.

Если у вас уже есть опыт общения с банком по таким вопросам, полезно знать, как работает самозапрет на кредиты — он помогает не набрать новых обязательств в трудный период. Подробнее: «Самозапрет на кредиты установили 22,7 млн россиян».

Помощь заёмщику при трудностях с платежом

Первое — не игнорировать ситуацию и не верить обещаниям полного списания долга. Второе — связаться с банком по любому доступному каналу и прямо сказать о финансовых трудностях. Спросите, какие варианты доступны: снижение неустойки, отсрочка основного долга или процентов. Банк может запросить документы, подтверждающие изменение финансового положения.

Третье — помнить, что рекомендация ЦБ не обязывает банк помогать всем подряд. Решение остаётся за кредитором, и условия будут зависеть от конкретной ситуации. Но сам факт обращения до просрочки может улучшить условия: банку выгоднее договориться с клиентом, чем нести расходы на взыскание.

Если вы рассматриваете рефинансирование как способ облегчить нагрузку, изучите, как это делают другие заёмщики: «ВТБ выдал 20 млрд рублей на рефинансирование потребкредитов».

В целом рекомендация ЦБ смещает фокус с разбора последствий просрочки на предотвращение долговой спирали. Заёмщику это даёт шанс сохранить кредитную историю и избежать общения с сомнительными посредниками, а банку — снизить риски невозврата.