Блокировка ДБО для бизнеса: почему банки ограничивают доступ к счетам

За первые шесть месяцев 2026 года жалобы в Банк России на то, что банки отказывают в операциях и ограничивают счета, стали приходить на треть чаще, чем годом ранее. С января по июль регулятор принял 23,8 тыс. обращений, примерно 1,8 тыс. из них поступили от бизнеса. Речь в том числе о блокировке дистанционного банковского обслуживания (ДБО): компания теряет возможность распоряжаться счётом через интернет-банк.

Как устроена блокировка доступа к счёту

Деньги на счёте при этом не «замораживаются». Ограничение ДБО значит другое: компания не может отправлять платежи и отслеживать поступления онлайн. Счёт формально работает, но удалённо распоряжаться им нельзя. Основания для таких мер — подозрения по 115-ФЗ (закон о противодействии отмыванию доходов), попадание клиента в базы ЦБ или решения госорганов.

Запускается это автоматикой. Банк анализирует операции по набору критериев, и если они кажутся нетипичными, доступ к «дистанционке» приостанавливают до выяснения. Иногда вместо возврата обслуживания банк предлагает закрыть счёт.

Какие операции попадают под подозрение

Чаще всего поводом становятся суммы, необычные для конкретной компании, или незнакомые контрагенты. В зоне риска — транзитные операции, когда деньги приходят и сразу уходят. Туда же относят несоответствие платежей заявленному виду деятельности и частые снятия наличных. Ограничения могут появиться из-за работы с фирмами-однодневками, подозрений в причастности к преступной деятельности, ошибок в реквизитах или документах, отсутствия ответа на запрос банка.

По наблюдению юристов, ограничений стало больше, потому что расширились критерии подозрительных операций. Ещё одна причина — объединение баз банков и госорганов в системе «Антифрод». Из-за этого растёт число ложных срабатываний: под блокировку попадают компании, не нарушавшие закон. По теме мы разбирали, как ЦБ рекомендовал банкам проверять источник денег при внесении крупных сумм.

Сколько приходится ждать восстановления доступа

Предприниматели рассказывают, что доступ к ДБО иногда не возвращают месяцами даже после предоставления всех документов. Это парализует расчёты с поставщиками и выплату зарплат. Банк может запрашивать пояснения по каждой сделке, и каждая итерация затягивает процесс.

Сроки зависят от ситуации и загрузки банка. Если клиент не реагирует на запросы, ограничение может действовать бессрочно. В некоторых случаях банк предлагает закрыть счёт — крайний вариант, который проблему не решает, а лишь формально завершает отношения.

Что помогает снять ограничения и снизить риск

Первое, что советуют юристы, — выяснить точное основание блокировки. Банк обязан объяснить причину, и от неё зависит набор документов. Пояснения по нетипичным сделкам стоит готовить заранее, до того как они вызовут вопросы: чем подробнее описан экономический смысл операции, тем меньше поводов для автоматических срабатываний. Ещё одна рекомендация — держать счета в нескольких банках, чтобы сохранить возможность расчётов, если один из них ограничит доступ.

Помогает и проверка контрагентов: работа с фирмами-однодневками почти гарантированно приводит к блокировке. Если ограничение всё же наступило, нужно оперативно предоставить запрошенные документы и пояснения. В части случаев компаниям удаётся восстановить ДБО, но процесс требует времени и юридического сопровождения. О том, как банки США ограничивают доступ сторонних ИИ-агентов к счетам, мы рассказывали отдельно — механика там иная, но принцип тот же: кредитные организации всё активнее контролируют, кто и как распоряжается деньгами клиента.