Невостребованные страховые выплаты: куда их предлагает направлять ЦБ

Банк России предложил перечислять невостребованные выплаты по полисам страхования жизни на специальный счет в ЦБ. Об этом сообщил «Интерфакс» со ссылкой на заместителя главы департамента страхового рынка ЦБ Никиту Теплова. Если инициативу примут, деньги, которые страховщики не смогли отдать получателям, будут попадать не на баланс компании, а на отдельный счет регулятора.

Сейчас, когда договор страхования жизни завершен, а выплату никто не получил, страховщик обязан найти тех, кому она предназначена. Если сделать это не удалось, выплата остается невостребованной. По инициативе ЦБ через два месяца такие суммы должны уходить на спецсчет. Для клиентов это меняет процедуру: поиск получателя становится не внутренним делом страховой компании, а процессом с участием регулятора.

Как сейчас устроена выплата по завершенному полису

Полис страхования жизни заканчивается по-разному: истекает срок, происходит страховой случай или договор расторгается. В любом варианте у компании возникает обязанность рассчитаться с тем, кто указан в договоре — самим застрахованным или выгодоприобретателем. На практике получатель не всегда выходит на связь: человек переехал, сменил фамилию, потерял документы, а иногда просто не знает, что выплата положена.

Тогда страховщик запускает поиск: рассылает уведомления, запрашивает данные в доступных базах. Если адресата найти не получается, деньги остаются у компании. Именно эту часть цепочки ЦБ и предлагает изменить — переводить зависшие суммы на отдельный счет. Детали механики, например как именно регулятор будет хранить и учитывать такие средства, в сообщении не раскрываются.

Что изменится для получателей и страховщиков

Для человека, который в итоге объявится, главный вопрос — сохранится ли возможность забрать деньги. Инициатива подразумевает, что выплата не исчезает: она просто перемещается на счет ЦБ, а не остается у страховщика. Это снижает риск, что компания использует зависшие средства по своему усмотрению или что они растворятся при ухудшении ее финансового положения.

Для страховщиков меняется учет: невостребованные суммы перестают быть ресурсом компании и становятся обязательством перед регулятором. Это дополнительная административная нагрузка — нужно вовремя идентифицировать такие выплаты и перечислять их. Срок в два месяца задает четкий дедлайн: после его истечения держать деньги у себя нельзя.

Похожие подходы к защите средств клиентов уже обсуждаются в других сегментах финансового рынка. Например, мы разбирали, что происходит с вложениями при дефолте эмитента — там вопрос сохранности денег решается через раскрытие информации и очередность требований.

Что дают два месяца и где границы инициативы

Двухмесячный срок — это время на то, чтобы страховщик исчерпал разумные способы поиска получателя. После этого выплата уходит на спецсчет ЦБ. Такой механизм напоминает то, как государство поступает с другими невостребованными активами: они не списываются, а концентрируются в одном месте, откуда их можно получить позже.

Важно понимать: инициатива пока не стала нормой. ЦБ лишь предложил схему, и окончательные параметры — перечень видов выплат, порядок зачисления и выдачи со спецсчета — могут отличаться от озвученных. Регулятор причин инициативы не называет; из сообщения следует только сама идея и срок в два месяца.

Если вы оформляли полис страхования жизни, стоит проверить, не завершился ли срок договора и нет ли по нему положенной выплаты. Это особенно актуально, если вы меняли паспорт, фамилию или адрес. О том, как устроены страховые продукты и на что смотреть в полисе, мы рассказывали в материале про новые полисы для защиты имущества.

Следить за судьбой инициативы имеет смысл тем, кто заключил долгосрочные договоры страхования жизни: именно там чаще всего возникают ситуации с невостребованными выплатами из-за длительного срока действия полиса.