Могут ли граждане, занятые в неформальном секторе, получить кредит?
Банк России обязал все кредитные организации с 1 октября 2019 г. рассчитывать при рассмотрении заявок на потребительские займы показатель долговой нагрузки своих потенциальных клиентов. Это было предпринято с конкретной целью: отсечь сильно закредитованных заемщиков от кредитных инструментов. Под закредитованными клиентами понимаются те граждане, текущие выплаты по займам у которых составляют 50% от их ежемесячных доходов или больше.
Однако, участники рынка столкнулись с большой проблемой: при расчете ПДН на основании справки 2-НДФЛ или выписки с пенсионного счета сложно определить реальный доход заемщика, так как большое число граждан заняты в неформальном секторе экономики. Сначала ЦБ предложил разные варианты определения ПДН, и все они лежали в «белом» сегменте современной экономики. Но, по сведениям Росстата, на неформальный сектор приходится более 21% от всего работающего населения. То есть, это порядка 15 млн. человек. По статистике, каждый 6-ой официально работающий россиянин получает определенную часть своего заработка «в конверте».
Таким образом, если строго следовать правилам, продиктованным регулятором, то большую часть граждан можно исключить из списка потенциальных клиентов кредитных организаций. Поэтому банки и МФО находятся в поисках альтернативных методов подтверждения дохода потенциальных клиентов.
Способы определения неофициального дохода
Разработчики нового регуляторного показателя не стали ограничивать МФО и банковские организации исключительно документарными методами расчета ПДН. Кредитные учреждения могут рассчитать ПДН по письменному заявлению заемщика, где последний указывает уровень своего неофициального дохода. Но тогда этот показатель не должен быть больше среднедушевого дохода в том регионе, где он проживает.
Второй способ подразумевает использование данных из БКИ о ежемесячных выплатах клиента по займам за 12 месяцев. Но тут ЦБ тоже вносит ограничения и предлагает просто удвоить объем таких ежемесячных платежей.
Получается, что даже при таких альтернативных способах определения ПДН банкам и МФО все равно придется отталкиваться от сильно заниженных показателей реального дохода своих клиентов. Но на данный момент это единственная возможность для кредитных учреждений привлечь работников теневого сектора в круг своих клиентов.
