Разница в определении ПДН влияет на коэффициенты риска по займам
По данным Fitch Ratings, усиление эффекта в результате увеличения коэффициента риска по займам можно объяснить тем, что Центробанк использует консервативный метод расчета ПДН, в отличие от банковских учреждений. В обзоре агентства говорится о том, что согласно регулятивному определению ПДН, большее число россиян попадает под категорию людей с ПНД более 80%, и лишь малое число клиентов банков – под категорию с ПДН менее 30%. В случае установления ПДН, используемого банками для оценки кредитных рисков, ситуация получается иная.
Обновленные коэффициенты рисков изменяются, зависимо от ПДН потенциального клиента. Соответственно, чем больше его ПДН, тем и больше коэффициент риска, который должен быть применен к кредиту. Так, в октябре прошедшего года средний коэффициент рисков по необеспеченным займам увеличился со 170% (апрельские данные) до 220%.
В чем разница
Эксперты объясняют, что различие в распределении россиян на категории по ПДН кроется в обязательстве банковских организаций учитывать при расчетах исключительно подтвержденные доходы граждан, в то время как определение ПДН для предоставления займа производится обычно с учетом и иных доходов клиента, данные о которых могут быть получены в ходе беседы с заемщиком. Нередко разница бывает очень большая.
В рамках регулятивного определения банковские учреждения могут вместо подтвержденных доходов применять способы альтернативной оценки, но полученные данные оказываются значительно ниже, чем суммарный доход. Так, банковским организациям разрешено учитывать при расчетах средний доход в конкретном регионе, где проживает потенциальный клиент. Но в большинстве случаев это заниженный показатель.
Также эксперты говорят о разных подходах банковских учреждений к расчету риска по кредитным картам. На них приходится порядка 20% необеспеченных займов. Некоторые организации, чтобы максимально упростить расчет, учитывали все операции гражданина по картам с начала октября либо весь портфель как операции, по которым не выполняется расчет ПДН. В таком случае коэффициент риска основывается на ПДН от 50 до 60%. Другие организации определяют ПДН в индивидуальном порядке, например, если у клиента увеличивается используемый месячный баланс займа. Сейчас ЦБ рассматривает данный вопрос и ведет обсуждение с банками, чтобы сформировать и утвердить более рациональный и последовательный подход.
Чего ожидать
Специалисты прогнозируют, что банки смогут применять более гибкий подход для расчета ПДН своих клиентов и уже в скором времени начнут рассматривать альтернативные источники для получения объективной оценки дохода. В таком случае возможно приближение к показателям ПДН, используемым для предоставления кредитных средств. Однако сильных изменений от ЦБ эксперты не ждут, так как одной из задач регулятора в последнее время было повышение коэффициентов риска с целью замедления роста необеспеченного кредитования.
