Необеспеченное кредитование продолжает расти быстрее, чем доходы
В обзоре Центробанка, касающемся развития банковского сектора в 2019 г., указывается, что необеспеченное потребительское кредитование до сих пор по темпам роста опережает доходы российских граждан, что, в свою очередь, свидетельствует о высоком уровне долговой нагрузки.
Что говорят цифры
- Согласно обзору регулятора, в ноябре ушедшего года прирост в секторе необеспеченных займов продолжил снижаться и составил +0.9%, в октябре этот показатель был на уровне 1.3%;
- За 11 месяцев портфель данного сектора вырос на 20.1%, составив 51% от всего портфеля ссуд, предоставляемых гражданам. Он достиг показателя в 8.9 трлн. руб. Годом ранее прирост сектора был 21.8%.
Что оказывает сдерживающее влияние на увеличение портфеля
По словам специалистов, сдерживающее влияние оказывают, прежде всего, следующие факторы:
- Надбавки, введенные в апреле к коэффициенту риска по высокомаржинальным НПС;
- Обязанность банков рассчитывать ПДН потенциальных клиентов;
- Ужесточение условий кредитования отдельными банками.
Больше всего ограничения коснулись займов, предоставляемых гражданам с повышенной долговой нагрузкой, которые отдают больше половины своего дохода на оплату кредитов.
Несмотря на снижение темпов роста необеспеченного кредитования, он пока еще выше номинальных доходов россиян. По оценкам специалистов, это +7.9% в III квартале 2019 г.
Регулятор видит дополнительные риски в том, что кредитные организации увеличивают сроки кредитования, чтобы сократить ежемесячные выплаты заемщиков и, в результате, их ПДН. Доля займов сроком более 3-х лет достигает сейчас 60%. Эксперты утверждают, что сегодняшняя ситуация может в будущем привести к росту кредитных рисков, особенно на фоне экономического спада. Чтобы минимизировать риски, по утверждениям регулятора, срочность потребкредита при определении ПДН не должна быть более 60 месяцев.
В своем обзоре регулятор отмечает уменьшение доли ссуд с просрочкой более 90 дней до 7.7% (ранее этот показатель составляла 9.1%), что можно объяснить увеличением портфеля и списанием проблемных займов. Однако, ЦБ также указывает на ухудшение качества необеспеченных займов, предоставляемых населению.
