ЦБ назвал процент займов, предоставленных сильно закредитованным гражданам
В 2019 году ЦБ предпринял ряд мер для охлаждения рынка необеспеченного потребкредитования. В частности, в апреле и в октябре были повышены надбавки к коэффициентам риска по данному виду кредитования. Главной целью таких нововведений было ограничение роста долговой нагрузки российских граждан. Вторая задача – формирование банковскими организациями буфера капитала для покрытия возможных финансовых потерь в будущем. Надбавки с октября 2019 г. стали зависеть как от стоимости займа, так и от ПДН потенциального заемщика.
Темпы увеличения задолженности по кредитам стали замедляться после введения указанных надбавок. Темпы роста задолженности за 3 последних месяца на 1 декабря, с учетом устранения сезонности, составляли 17.8%. Годовые темпы прироста составили 21.2%. Максимальный показатель был зарегистрирован в мае и составил 25.3%.
По словам специалистов, замедление роста во 2-ой половине ушедшего года объясняется макропруденциальными мерами, сдерживающими кредитное предложение. Как отметили представители ЦБ, в III квартале число заявок на займы возросло, по сравнению со II кварталом 2019 г., на 20%, но общее количество положительных решений по ним увеличилось только на 8.4%.
За счет надбавок формируется буфер банковского капитала, который банк вправе применить в случае реализации рисков. С начала 2019 г. он в указанном сегменте вырос с 0.24 до 0.51 п.п. достаточности капитала. По оценкам регулятора, такого показателя будет достаточно для покрытия 80.5% убытков, если будет реализован кредитный риск, наблюдавшийся 5-6 лет назад.
По данным ЦБ, макропруденциальные надбавки прежде всего влияют на капитал организаций, которые предоставляют кредитные средства клиентам с высоким ПДН – выше 80%. По подобным займам делается максимальная надбавка, что стимулирует банковские учреждения уменьшать объем займов, выдаваемым клиентам с высоким ПДН. Однако, надо понимать, что число потребкредитов, одобренных закредитованным клиентам, сильно различается, зависимо от применяемого способа расчета ПДН.
Разные подходы к расчету ПДН
В случае расчета дохода клиента по внутренним моделям банков (когда учитываются все доходы заемщиков) доля ссуд, выданных клиентам, чей ПДН превышает 80%, в III квартале была на уровне 12%. То есть за квартал она возросла на 3.5 п.п.
Однако определение ПДН по указанию № 4892-У считается более консервативным, поскольку в данном случае учитываются, в основном, только подтвержденные доходы. Отсюда и серьезные различия в ПДН. Так, доля займов, предоставленных клиентам с ПНД выше 80%, рассчитанным таким способом, составила 23.9 и 22.4% в октябре и ноябре соответственно. Процент подобных займов сокращается по двум причинам:
- По причине надбавок к коэффициентам риска;
- Ввиду приспособления банковских организаций к расчету ПДН и постепенного совершенствования этого процесса.
Таким образом, среди клиентов, у которых ПДН выше 80%, основная доля приходится на займы для тех, чьи доходы банкам не удалось подтвердить официально, согласно указанию № 4892-У. По утверждению ЦБ, по мере того, как банки будут разрабатывать оптимальный подход к определению ПДН, процент подобных займов начнет уменьшаться.
